CRÉDITO PARA AS PEQUENAS EMPRESAS

Na manhã de ontem, segunda-feira, 20, no Palácio dos Bandeirantes, aconteceu um grande evento para celebrar a marca de R$ 1 bilhão em empréstimos pelo Banco do Povo Paulista, entidade do Governo do Estado. Desde sua criação, em 1998, já foram beneficiados 252 mil empreendedores de São Paulo, que recorreram aos recursos para conseguirem começar o próprio negócio. Hoje são 496 unidades em 472 cidades paulistas.

O mais legal da forma como o Banco do Povo trabalha na facilidade do crédito - ainda que pareça um pouco burocrata, é bem mais fácil obter crédito do que nos bancos tradicionais. Para obter o financiamento, é necessário desenvolver uma atividade produtiva -formal ou informal - nos municípios contemplados pelo Banco do Povo, ter faturamento bruto de até R$ 360 mil nos últimos 12 meses, não possuir restrições cadastrais no SCPC, SERASA e CADIN Estadual. Além disso, no caso de pessoa física, deve residir na mesma cidade há mais de dois anos ou possuir negócio pelo mesmo período com endereço físico no município.Os valores disponibilizados para Pessoa Física vão de R$200,00 até R$ 10.000,00 e para Pessoa Jurídica (incluindo MEI) de R$ 200,00 até R$ 15.000,00. Nada mal para quem quer começar a empreendedor ou precisa renovar algum item de seu negócio.

CADASTRO POSITIVO ENTRA EM VIGOR

A presidente da República, Dilma Rousseff, sancionou a lei que cria o banco de dados com informações de pessoas físicas e jurídicas brasileiras para formação de um histórico de crédito. O Cadastro Positivo, aprovado pelo Congresso Nacional em maio, foi convertido pela presidente na lei 12.414/2011, com três vetos ao texto aprovado pelos parlamentares, e já está em vigor.

Falamos sobre isso aqui no Lounge Empreendedor em fevereiro de 2011 e a  expectativa é que a nova lei beneficiará as micro e pequenas empresas, uma vez que vai tanto baratear o crédito tomado pelos empresários, quanto diminuir o risco que eles têm ao conceder financiamentos a seus clientes. Pela lei, os bancos de dados deverão subsidiar a concessão de crédito, a realização de venda a prazo ou de transações comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro.

MICROCRÉDITO PARA MULHERES EMPREENDEDORAS

Uma boa notícia para o fomento ao empreendedorismo feminino brasileiro...

Mas lembre-se que dinheiro não é o motor de um novo negócio, pode ser o combustível. Entretanto, você precisa preparar o motor, suspensão, escapamento, alinhamento, etc

Brasília – As mulheres que têm pequenos negócios ou pretendem iniciar atividades comerciais já dispõem de uma linha de crédito para financiar o empreendimento, até o limite de R$ 15 mil. Acordo nesse sentido foi assinado hoje (23), no auditório da Caixa Econômica Federal, em solenidade comemorativa ao Dia Internacional da Mulher.

De acordo com a presidente da Caixa, Maria Fernanda Ramos Coelho, o apoio ao empreendedorismo feminino está em sintonia com a Política Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado, com taxas de juros que variam de 0,93% a 3,9% ao mês, com prazos de até 24 meses para pagamento do empréstimo. Além disso, as mulheres empreendedoras podem ter também assistência técnica da Caixa para a formação de seus empreendimentos, em qualquer região do país.

O dinheiro pode ser usado para montar um pequeno negócio ou para expandir as atividades de quem já está no comércio, com fundos para financiar todas as empreendedoras que precisarem. “É um investimento nas mulheres, que vão trazer a força de trabalho, seus projetos e propostas para que a Caixa possa contribuir”, segundo Maria Fernanda.

Perguntada quanto ao fato de a menor taxa de juros da operação ser de 0,93% ao mês – quase o dobro da Taxa de Juros de Longo Prazo (TJLP) que o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) cobra das grandes empresas –, Maria Fernanda disse que se tratava de “prazos diferentes para negócios diferentes”. Ela acrescentou que a taxa para o microcrédito pode ser de até 2% e, no caso específico para empreendedoras femininas, a Caixa está fazendo por menos da metade, o que considera “uma taxa adequada”.

A cerimônia contou com a presença das ministras da Secretaria de Políticas para as Mulheres, Iriny Lopes; da Secretaria de Políticas de Promoção de Igualdade Racial, Luiza Bairros Palavra; e da Secretaria de Direitos Humanos, Maria do Rosário.

Texto produzido pela Agência Brasil - Stênio Ribeiro

Edição: João Carlos Rodrigues

VALOR ECONÔMICO

Muitas pequenas empresas ainda sofrem com a falta de crédito específico para elas. Embora tenham operações bem mais simples que empresas de captal aberto, as MPEs têm demonstrado ser um segmento muito interessante para os bancos e operadores de crédito.

Uma pesquisa do Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae) de 2006 apontou que 36% das MPEs tomaram empréstimos bancários durante um período de cinco anos.

Não é a toa que o BNDES pretende ampliar o acesso às linhas disponíveis para essa modalidade empresarial.

Veja a matéria publicada no Valor Econômico em  28/02/2011.

 

Empréstimos do BNDES vão crescer 10%

Depois de praticamente dobrarem em 2010 - mais 91% -, os desembolsos do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) para as micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) devem aumentar cerca de 10% neste ano. A projeção é do superintendente da área de operações indiretas do banco, Claudio Bernardo de Moraes. Ele atribui a menor taxa de crescimento principalmente ao aumento da base de comparação ocorrido em 2010. Em valores absolutos, a expectativa é de que os empréstimos fiquem próximos a R$ 50 bilhões. "O banco tem como foco apoiar cada vez mais esse conjunto de empresas", diz Moraes, destacando a capacidade de geração de empregos como um dos maiores motivadores.

Embora não disponha de um dado preciso, o superintendente estima que o BNDES responda por aproximadamente 25% do total de financiamentos destinados às micro, pequenas e médias empresas no País. Considerando apenas operações com mais de 48 meses, a participação sobe para cerca de 80%. "Quando se trata de recursos para investimentos, o banco é o grande suporte", destaca Moraes, que afirma haver uma tendência de expansão do BNDES nesse segmento. Ele cita a intenção da presidenta Dilma Roussef de criar um ministério específico para as pequenas e médias empresas.

"Vamos ser cada vez mais pressionados a lançar produtos para esse universo", diz, antecipando que um dos segmentos contemplados será o de Arranjos Produtivos Locais (APLs), que empregam mais de 2 milhões de pessoas em cerca de 2 mil municípios brasileiros. Em 2010, o BNDES financiou o maior estudo já realizado no país sobre APLs.

Nos últimos dez anos, os financiamentos do banco às MPMEs cresceram mais do que os desembolsos para as grandes empresas. De 2001 a 2010, enquanto as liberações anuais para as companhias de grande porte aumentaram 532%, o montante destinado às MPMEs subiu 690%, saltando de R$ 5,8 bilhões para R$ 45,7 bilhões. O maior crescimento se deu entre as micro e pequenas empresas (faturamento de até R$ 16 milhões), com alta de 1.135%. Já as empresas de médio porte (faturamento entre R$ 16 milhões e R$ 90 milhões) apuraram aumento de 766% nos desembolsos, enquanto as pessoas físicas, também consideradas no grupo, receberam, em 2010, 266% a mais do que haviam recebido em 2001. Com isso, o segmento de MPME ampliou de 22,9% para 27,1% sua participação nos desembolsos totais do BNDES. "É estratégico para a instituição e socialmente justo que o banco consiga alocar cada vez mais recursos de seu orçamento para esse conjunto de empresas", afirma Moraes.

Em 2010, o aumento dos desembolsos deveu-se principalmente pelo Programa de Sustentação do Investimento (PSI), que respondeu por mais de 60% dos financiamentos às MPMEs. Lançado em julho de 2009 como medida anticíclica para manter a economia aquecida durante a crise financeira mundial, o PSI pratica taxas anuais de 5,5% e alavancou sobretudo a linha de financiamento Finame, voltada para a compra de máquinas e equipamentos. Além dela, o BNDES oferece dois grandes produtos para as micro, pequenas e médias empresas: o BNDES Automático - que abrange várias linhas para projetos de até R$ 10 milhões, inclusive uma para capital de giro - e o Cartão BNDES, que funciona como um cartão de crédito e permite às empresas fazerem compras em um portal mantido pelo banco de fomento. Em todos esses instrumentos o BNDES opera com agentes financeiros repassadores.

"Os bancos consideram esse segmento como um dos mais promissores, porque as grandes empresas conseguem, mal ou bem, acessar outras fontes de crédito que não o setor bancário. As micro, pequenas e médias ainda são muito dependentes dos bancos. Não conseguem lançar uma debênture ou buscar novas fontes de recurso", afirma.

Segundo Moraes, mais de 4 milhões de micro e pequenas empresas no Brasil não são tomadoras habituais de crédito. Uma das dificuldades na obtenção de financiamentos públicos é a ausência de certidões e documentos necessários para contratar operações.

"O potencial é enorme" salienta Moraes, acrescentando que a formalização da economia também tende a elevar a demanda por crédito. Para ele, o BNDES tem a meta de capturar, anualmente, pelo menos 50 mil empresas que jamais tenham obtido recursos do banco. Em 2010, foram cerca de 55 mil, boa parte delas através do cartão BNDES, que tem na praticidade, na ampla rede de distribuição (mais de 75% dos municípios brasileiros) e na competitividade de suas taxas (menos de 1% ao mês) os principais chamarizes dos empresários. "O cartão tem ampliado a fronteira do crédito. É um instrumento disponível nos rincões mais remotos do País".

(Fonte: Valor Econômico - 28/02/2011)

CADASTRO POSITIVO

NEM TODO EMPREENDEDOR NASCE SABENDO

Um dos temas mais recorrentes nas conversas com empresários do segmento do varejo é o Cadastro Positivo. O tema ainda gera alguma polêmica entre os empresários e consumidores brasileiros e as micro e pequenas empresas não têm clareza sobre a forma que podem vir a se beneficiar a partir de sua vigência.

Hoje, vivemos a realidade do cadastro negativo, utilizado por instituições financeiras e de crédito para checar o histórico de inadimplência de uma determinada pessoa. Mas e o cadastro positivo, que está sendo muito comentado ultimamente, o que significa?

Instituído pela Medida Provisória nº 518/10 em dezembro de 2010, o cadastro positivo é o oposto dos cadastros existentes hoje: ao invés de listar os clientes que não pagaram pontualmente suas dívidas, listaria aqueles que cumpriram seus compromissos em dia. Seu banco de dados poderá contar com pessoas físicas e jurídicas e poderá ser consultado por empresas, bancos e
  credores.

COMO REDUZIR A INADIMPLÊNCIA

Em uma época em que as vendas crescem, crescem também as possibilidades de inadimplência junto aos pequenos negócios. O percentual de empresas que sofre com o problema do endividamento ainda é alto, especialmente em períodos de alta no consumo ou quando fatores sazonais (IPTU, IPVA ou despesas escolares) contribuem para aumento das despesas familiares.

Cabe ao empreendedor escolher formas de se prevenir da inadimplência bem como ferramentas que o auxiliem a efetuar a cobrança dos débitos quando for necessário.

Manter um cadastro atualizado de seus clientes pode ser um bom início e servir de efetiva ferramenta de gerenciamento. O cadastro deve conter informações pessoais, de pagamentos e perfil de consumo do seu cliente. Saber suas preferências pode ser um diferencial importante no atendimento que é oferecido pelo seu negócio além de auxiliar você na concessão de uma forma diferenciada de pagamento.

Fazer uma análise sistemática da inadimplência no seu negócio dos últimos 12 meses também é um importante indicador para decisões mais acertadas de gestão. Essa análise mostrará qual é o seu percentual de inadimplência em relação ao seu faturamento, o número e valor de parcelas não pagas e os períodos de maior índice do problema.

Tais informações poderão direcionar sua decisão sobre as condições de crédito que sua empresa pode oferecer, como por exemplo, deixar de aceitar cheques e utilizar apenas o pagamento via cartão. Diga-se a propósito, abandonar completamente a boa e velha caderneta! Foi-se o tempo em que o “fio do bigode” garantia o pagamento de todas as mercadorias.

Lembre-se que seja qual for a sua opção, o Código de Defesa do Consumidor (CDC) prevê a necessidade de o empresário deixar, de forma clara e visível aos clientes, quais são as possibilidades de pagamento e as formas de crédito oferecidas. A legislação também recomenda aos estabelecimentos em que haja relações de consumo que ofereçam uma cópia completa do CDC, quando solicitado. Tenha uma cópia na gaveta ou no balcão a fim de evitar possíveis reclamações.

Além da precaução, o empreendedor também deve estar pronto para tomar providências de resgate das dívidas pendentes e para a “caça aos maus pagadores”. Tais ações podem envolver um simples telefonema; cartas de cobrança registradas ou com aviso de recebimento em que conste o valor do débito, o prazo de pagamento e a informação de que o não pagamento da dívida levará a pendência ao Serviço de Proteção ao Crédito; até a execução de títulos de forma extrajudicial, Câmaras de Mediação e Arbitragem ou Juizado Especial de Pequenas Causas.

Se inadimplência é embaraçosa para o cliente, quem mais perde com ela é o empreendedor que além de não receber parte dos seus haveres, passa a ousar menos, diminuir seus prazos e, conseqüentemente, vender menos. A possível queda de movimento leva a prejuízos ainda piores, pois na ânsia de vender, na dúvida e sem preparação, acabam operando fora dos critérios recomendáveis, sofrendo perdas além dos percentuais suportáveis para seus negócios.
Para ganhar esse jogo, é preciso estar estruturado financeiramente para vender a prazo como fazem os líderes do varejo: usando o crédito como argumento de venda e ampliando o "ticket médio" de cada cliente.

Uma compra a prazo é um empréstimo que você mesmo faz ao seu cliente; por isso, saber capturar o cliente ideal, descobrir quanto ele pode pagar mensalmente, vender dentro desse limite e negociar os eventuais atrasos de forma a recebê-los (em sua maioria) é o caminho para boas vendas sempre.

ANA MARIA MAGNI COELHO

Publicado em O Diário Empresarial

09 de dezembro de 2010